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『漲姿勢』銀行說要買產權保險才給貸款!這才發現產權保險關鍵時刻能救命啊

2018-03-30    溫房網    點擊量:2473

最近有個朋友買房子,貸款的時候遇到了難題。并不是他的資格不夠貸款,而是他打算買的房子所占用的土地有一點問題。這幢房子都90歲了,當初砌墻的時候砌歪了一點,建到鄰居家的土地上去了。如果要修正這個錯誤,必須把那堵墻拆掉。

 


不過加拿大地方大,墻砌歪了一點鄰里之間平時過日子也沒什么影響,一直相安無事,就這么過了快100年。沒想到買這樣的老房子的時候就遇到了問題,銀行非要讓他購買產權保險(Title Insurance)才給他批貸款。

 

那么,什么是產權保險?小編還是頭一次聽說,問了一圈,朋友中在大溫買過房子的人也幾乎沒聽過這個,當初買房子的時候也沒有購買過。帶著這個問題, 小編上網查了一下資料,才發覺產權保險還真是有很大的學問,在必要的時候能保障業主的產權權益。

 


產權的英文叫“title”。房屋過戶時,要到政府的產權登記辦公室(Land Title Office)辦理“產權”變更登記,才算正式交易完成,房子及其土地的產權就從前業主手上轉移到新業主手上。通常,在購買房子前,買家或者買家經紀也會向產權登記辦公室要求進行“title search”,以查看想購的房屋產權是否確實在賣家名下,是否有其他附帶責任,比如留置權(lien)等。

 

一般來說,這個產權轉移過程非常明晰,幾乎不會有欺詐的事情發生。因為BC省產權機制相當完善,而且BC省的土地所有權制度受政府支持,所以政府也負責保障你的產權。同時,BC省的法律已經將產權保護納入了產權系統,土地產權和調查局(The Land Title and Survey Authority)有一套自己的保險政策,即省級擔保基金。

 


簡單來說,這個保險基金就是在產權辦公室的工作出錯時,對那些因對欺詐不知情而喪失產權的業主進行補償,賠償他們的損失。當然了,這個司法過程會相當復雜和漫長。過去20年,BC省產權登記處處理了1600萬樁房屋交易,而在案的產權或房貸欺詐案件中,只有17起獲得了來自BC省擔保基金的賠償。

 

既然政府的產權擔保基金賠償程序漫長復雜,而且還不一定能獲得賠償,那么,還有其他辦法能在出現產權欺詐這類意外事件時保障業主的權益嗎?商業性的產權保險(Title Insurance)就是起這種保障作用的。

 

具體來說,產權保險所涵蓋的常見風險有下述幾種:

 

  • 房屋產權中不可預見的缺陷;

  • 與產權風險相關的、由律師造成的疏忽和錯誤;

  • 未付的公用事業費、房貸、稅金或物業管理費(這些通常會以房屋留置權的形式體現);

  • 欺詐和偽造,包括某人通過欺詐和偽造的方式來剝奪業主的產權;

  • 測繪或記錄錯誤;

  • 一個已經存在的且必須要移除的附屬建筑物,因為它侵占了鄰居的財產;

  • 房屋的分類性質與政府的規劃分類不一致;

  • 如果房產最終成交日和產權正式轉移登記日不一致,這段時間可能產生的產權風險。

 

本文開頭提到的案例就有上述第5種風險存在,難怪銀行要求買家購買產權保險。 第1種和第3種風險在法拍屋中比較常見。

 

現在這個時代房屋價值不菲,通過偽造身份文件、謊稱自己是業主而騙過地產經紀、律師,在他們的協助下將房屋賣掉獲取錢款的事情也時有發生。尤其是那些已還清房貸且業主為老年人的房子,最容易成為騙子下手的對象。

 


《環球郵報》曾在一年前報道過這樣的一個案例。薩省Katepwa Beach的市長在里加納以東100公里遠的偏遠地區有一所房子,結果這所房子就被冒用他身份的人買掉了,還好在辦理產權轉移時(一般由律師事務所或者公證處辦理),辦事人員向他發來要求說明其產權的傳真,房子才沒有被不法分子賣掉。據產權保險公司First Canadian Title的估計,每年加拿大因房產欺詐而造成的損失大概在4億至15億元。

 


如果你不幸是被他人冒充身份賣掉房子的人,或者不幸你是買下這種房子的人,都免不了要進入該房屋的產權糾紛中。當然,罪魁禍首都是那個騙子,但如果你買了產權保險,這一切就可以有保險公司來賠償。

 

 


產權保險通常在房屋即將成交或者再融資時購買,有些保險公司也允許業主在任何時候購買。在BC省,保額50萬以下的費用一般為250元。50萬以上的保額,每增加1000元,增加0.9元的保費。以此推算,保額100萬的保費為700元。

 

產權保險費用為一次性支出,不像普通房屋保險(House Insurance)那樣需要每年續保。


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